Цифровые банки бросили вызов швейцарской финансовой индустрии

Банк Neon стал символом успешного перехода швейцарской банковской индустрии на новые инновационные формы работы.

Армандо Момбелли

Журналист с корнями в Тичино и Граубюндене, главным образом разрабатываю темы федеральной политики, экономики, энергообеспечения и инноваций.

Больше информации об авторе | Италоязычная редакция

Русскоязычная версия: Игорь Петров.

Новые цифровые финансовые институты и провайдеры банковских услуг, так называемые необанки, все активнее завоевывают Швейцарию. Ни у одного из них нет ни привычного филиала в центре города, ни работников за стойкой или на кассе.

И тем не менее их услуги и предложения, как видно, соответствуют духу времени, иначе почему цюрихский банк Neon смог только за последний год приобрести 30 000 новых клиентов? Кредитные карты и услуги цифрового банкинга предлагаются такими структурами в инновационной и прозрачной форме, да еще и на чрезвычайно выгодных условиях. 

Офис банка Neon расположен не на престижной цюрихской площади Парадеплац, а на обочине оживленной автострады, ведущей на периферию цюрихской агломерации. В нем нет дорогих произведений искусства, стильной мебели или блестящих мраморных полов. Вместо этого нас встречает обыкновенный открытый офис с минимальной меблировкой. 

Заработная плата в Швейцарии: сравнительный анализ

Средняя заработная плата в Швейцарии очень высока, но и жизнь здесь недёшева.

Так в Швейцарии выглядит почти любая начинающая стартап-компания, которая концентрирует свои усилия на разработке инновационной продукции, а не на внешнем облике. Этот банк уже сейчас является символом успешного перехода швейцарской банковской индустрии на новый экономический уклад и на новые формы работы.

Со своими клиентами банк общается исключительно по цифровым каналам. Эти люди хотят осуществлять все свои банковские операции быстро и просто, кроме того, они желают экономить на операционных комиссиях и сборах за ведение расчетного счета. 

В традиционной банковской сфере за последние 10-20 лет эти сборы выросли просто в разы. Но если вы клиент банка Neon, то все, что нужно для открытия счета и для всех других банковских операций, — это смартфон. Ну и надежное подключение к мобильной сети. 

«Мы давно уже поняли, что в этой области на швейцарским рынке банковских услуг существует значительный пробел. Поэтому мы решили перестать работать „на дядю“ и стать самостоятельными предпринимателями», — говорит Йорг Сандрок (Jörg Sandrock), управляющий директор и соучредитель банка Neon. 

Информационная рассылка

Подпишитесь на наш бюллетень новостей и получайте регулярно на свой электронный адрес самые интересные статьи нашего сайта

Инициатором идеи этого стартапа стала четверка молодых финансовых консультантов. После первого этапа проб и ошибок компания официально запустила свое банковское мобильное приложение в марте 2019 года, сумев уже приобрести более 30 000 клиентов, и это чуть более чем за один год.

Нулевые или минимальные комиссионные

На открытие счета тут достаточно нескольких минут. Клиентов попросят разве что предоставить фотографию с официального удостоверения личности. В Швейцарии нет внутренних паспортов, есть только удостоверения личности в формате кредитной карты, данные которых проверяются по видеосвязи или по цифровой процедуре идентификации, одобренной швейцарским регулятором — Ведомством по надзору за финансовыми рынками FINMA.

Затем клиент получает дебетовую карту для покупок в Швейцарии или за рубежом и банковский счет, соответствующий обычному расчетному счету, то есть этот счет можно использовать для перечисления зарплаты (она в Швейцарии давно уже не выдается в конверте или пачкой денег из зарешеченного окошка), а также денежных переводов и платежей по Швейцарии и за границу.

Такие необанки, как «Неон», активно завоевывают сейчас заметные доли рынка банковских услуг как раз потому, что они, как правило, предлагают гораздо более функциональные решения и услуги в режиме онлайн, обгоняя по степени гибкости и инновационности традиционные банки. Например, они гораздо быстрее и легче интегрируют в портфолио своих услуг популярные платежные сервисы, такие как Samsung Pay.

Как малый бизнес и дуальное образование помогают Швейцарии

Этот контент был опубликован 12 августа 2020 года 12 августа 2020 года Отличная профподготовка кадров и доступ МСП к технологическим знаниям – вот секрет швейцарской производительности.

Большинство традиционных швейцарских банков взимают за стандартную кредитную карту не только ежегодную комиссию в размере от 50 до 100 франков, но еще и требуют отчисления операционного взноса в размере от 1,5% до 2,5% за каждый платеж и  дополнительную комиссию в размере около 2,0% при использовании клиентом своей карты за границей. При снятии денег в банкомате часто клиентам приходится платить комиссию в размере до 10 франков.

Структурные перемены

В 2019 году британский цифровой банк Revolut, появившись в Швейцарии, учинил на местном рынке банковских услуг небольшой шторм, объявив о приобретении 250 тыс. клиентов, практически ничего не вкладывая в рекламу. 

Швейцарские банки на пороге новой эры

Блокчейн стал для швейцарской банковской отрасли историческим вызовом!

Мобильное приложение Revolut было загружено в Швейцарии уже по меньшей мере 300 тыс. раз, и эта цифра вызывает у многих швейцарских традиционных банков буквально черную зависть. Так или иначе, успех необанков, также известных как «мобильные банки» или «смартфон-банки», свидетельствует о наступлении в этой отрасли коренных структурных преобразований. 

В чем они заключаются? Физическая близость банка к клиенту или прямые отношения клиента с консультантом становятся все менее важными. Кроме того, в последние годы в стране активно развивается интернет-шоппинг. Коронавирусный кризис придал этой тенденции дополнительный мощный импульс. Не случайно, что гиганты интернета давно уже и во все большей степени становятся заинтересованы в развитии новых цифровых финансовых сервисов.

Еще один фактор связан с денежно-кредитной политикой ведущих центральных банков. Нулевые и даже отрицательные процентные ставки резко снизили в последние годы маржу (прибыльность) традиционных банков, которая раньше позволяла предоставлять клиентам услуги по ведению счетов и по текущим платежам или по фиксированным ставкам, или вообще бесплатно. 

Показать больше

Швейцарцы скорее всего одобрят отпуск для отцов

Этот контент был опубликован 22 августа 2020 года 22 августа 2020 года А также они склонны поддержать новый закон об охоте и проект предоставления семьям с детьми налоговых скидок.

Однако уже около двадцати лет назад банки начали постепенно взимать с клиентов все более высокие комиссионные сборы, что подтолкнуло многих клиентов к поиску альтернатив. Сегодня этих альтернатив в их распоряжении гораздо больше, и все благодаря цифровой революции.

Нервозность традиционных банков

Авторитетная отраслевая Швейцарская банкирская ассоциация (Schweizerische Bankiervereinigung SBV) недавно отдельно подчеркнула важность процесса перевода финансовых услуг в современный цифровой формат, указав при этом на «заметный прогресс», якобы достигнутый швейцарскими банками в этой области. Действительно, многие банки сейчас закрывают свои аналоговые филиалы или же преобразуют их в консалтинговые центры. 

Однако пока почти все форматы организации интернет-банкинга, предлагаемые традиционными банками, включая мобильные приложения, все еще остаются слишком неудобными и непривлекательными, не будучи в состоянии приманить или хотя бы пробудить интерес тех, кого принято называть «представителями цифрового поколения». 

На данный момент только один традиционный банк Cler сумел разработать приложение, сравнимое по своему функционалу с приложениями нео-банков. Значит ли это, что швейцарские финансовые институты просто проспали очередную «перестройку»? 

Показать больше

Швейцария выпустит цифровой аналог своей валюты?

Этот контент был опубликован 27 июня 2019 года 27 июня 2019 года Швейцарский ЦБ настроен реализовать идею издания цифрового аналога швейцарского франка, доступ к которому будут иметь физические лица.

«Я так не думаю, но, может быть, они были скорее парализованы, с учетом их громоздких организационных структур. Возможно, в Швейцарии просто не хватало до последнего времени внешнего давления, чтобы побудить эти банки что-то менять. В Испании, например, после финансового кризиса 2008 года некоторые банки были просто вынуждены разработать качественно новые стратегии выживания. В Англии конкуренция была настолько жесткой, что банкам тоже волей-неволей пришлось искать новые решения».

В Швейцарии же, в самом деле, ничего похожего не было, с учетом того, что традиционный сектор финансовых услуг пережил этот кризис без потерь, не считая сюжета с едва не погибшим банком UBS. Кроме того, иностранные провайдеры финансовых услуг, такие как Revolut или Transferwise, пока уступают швейцарским традиционным банкам в плане палитры услуг, предлагая только сервис в сфере кредитных карт или в области международных платежей.

Как Центробанк Швейцарии управляет достоянием страны!

Решения швейцарского ЦБ напрямую влияют на жизнь граждан страны!

Рентабельность же таких услуг пока не сопоставима с прибылями в области ассет-менеджмента (управление состояниями), каковой и сделал швейцарский финансовый сектор ведущим центром такого рода услуг в мире. И все равно определенная нервозность проявляется сегодня и в среде традиционных банков, и связана она как раз с быстрым ростом «мобильных банков», делающих рынок банковских услуг еще более конкурентным.

Сотрудничество с партнерами

В любом случае «неоновые» менеджеры убеждены, что их банк сможет найти свое место под солнцем швейцарского финансового сектора. Согласно исследованию, опубликованному в прошлом 2019 году онлайн-порталом Moneyland, этот банк оказался в своей области наиболее выгодным для клиентов по сравнению с иностранными конкурентами и традиционными швейцарскими банками. Этот вывод был сделан после сопоставления цен на услуги, размеров комиссий, обменных курсов валют и общей стоимости пользования кредитными картами. 

«По сравнению с зарубежными необанками мы обладаем значительным преимуществом, а именно способностью предложить нашим клиентам швейцарский банковский счет, на который они могут получать свою зарплату и с помощью которого они могут совершать свои обычные платежи при помощи, например, QR-инвойсов, электронных счетов eBill и так далее. 

Показать больше

Криптовалюты: шансы и риски для Швейцарии

Этот контент был опубликован 21 июня 2018 года 21 июня 2018 года Швейцария издавна была важнейшим международным финансовым центром. Как отразятся на ней революционные изменения, связанные с криптовалютами?

Мы также предлагаем большую степень безопасности частной информации, коль скоро все клиентские и банковские данные остаются на серверах в Швейцарии. Кроме того, мы работаем в рамках национального швейцарского законодательства, которое гарантирует полное страхование и возмещение остатков средств на счетах в сумме до 100 000 франков», — подчеркивает Йорг Сандрок.

Пока эта начинающая компания не имеет собственной банковской лицензии, но она работает совместно с банком Hypothekarbank Lenzburg, который отвечает за ведение и управление расчетными счетами. Банк «Неон» также пока не может предложить целый ряд стандартных банковских услуг, таких как управление портфелями ценных бумаг или предоставление ипотечных кредитов. 

«Но мы и не хотим предлагать буквально каждый финансовый продукт, существующий на рынке. Вместо этого мы предпочитаем работать со специализированными партнерами в областях, которые мы сами пока покрыть не можем. Мне кажется, что будущее банковского дела будет выглядеть именно так, с учетом того, что сейчас становится все труднее добиваться рентабельности, самостоятельно разрабатывая и предлагая весь пакет традиционных финансовых услуг и продуктов», — резюмирует Йорг Сандрок.

Показать больше

Как Швейцария полюбила безналичные деньги!

Этот контент был опубликован 01 мая 2020 года 01 мая 2020 года В период коронавирусного карантинта швейцарцы в основном оплачивали свои покупки по безналу! Что будет с безналичными расчетами дальше?

• Swissmade
• Экономика